సొంతింటి కల.. 50 ఏళ్ల వయసు మీరిన వేళ పెద్ద రిస్కేనా? రిటైర్మెంట్ లెక్కలివే..

వయసు కేవలం అంకె మాత్రమే.. సొంతింటి కలకు వయసుతో పనేంటి అనుకుంటూ యాభై దాటాక అడుగుపెట్టే ప్రతి అరుదైన అడుగు వెనుక ఎన్నో ఏళ్ల శ్రమ, త్యాగం దాగి ఉంటాయి. కానీ ఆ ఆశల సౌధాన్ని నిర్మించే ప్రయత్నంలో భవిష్యత్తు ప్రశాంతతను తాకట్టు పెట్టకండి. తక్కువ ఈఎంఐల ఆకర్షణలో పడి రిటైర్మెంట్ జీవితాన్ని అంధకారంలోకి నెట్టేసుకోకండి. కష్టపడి సంపాదించుకున్న ఆఖరి రూపాయి కూడా మీ ముసలితనానికి అండగా నిలవాలి తప్ప.. అప్పుల ఊబిలో మిమ్మల్ని ఒంటరి చేయకూడదు. కన్న కల నిజం కావాలంటే కేవలం ఉత్సాహం ఉంటే సరిపోదు.. అడుగు ముందుకు వేసే ముందే ఎరుకతో వేసే ఆర్థిక లెక్కలే మీ నిజమైన శ్రీరామరక్ష..

సొంత ఇల్లు ఉండాలనే కోరికకు వయసుతో ఎలాంటి సంబంధం ఉండదు. ఉద్యోగ బాధ్యతల్లో చివరి దశకు చేరుకున్నా.. సొంతింటి కలను సాకారం చేసుకోవాలని భావించేవారు చాలామందే ఉంటారు. అయితే యాభై ఏళ్లు దాటిన తర్వాత హోమ్ లోన్ తీసుకోవాలనుకుంటే మాత్రం కేవలం నెలవారీ ఈఎంఐ తక్కువగా ఉందని మురిసిపోతే ప్రమాదంలో పడ్డట్టే.. చేతికి అందుతున్న ప్రస్తుత జీతం ఆధారంగా ఆవేశంగా తీసుకునే నిర్ణయం.. రేపు రిటైర్మెంట్ తర్వాత కుటుంబానికి పెద్ద ఆర్థిక భారంగా మారే అవకాశం ఉంది.

ఉద్యోగంలో ఉన్నంతకాలం ప్రతి నెలా జీతం ఖాతాలో పడుతుంది కాబట్టి ఈఎంఐ చెల్లించడం పెద్ద భారంగా అనిపించదు. కానీ రిటైర్మెంట్ తర్వాత పరిస్థితి పూర్తిగా మారిపోతుంది. పెన్షన్ ఉన్నవారికి కొంత భద్రత ఉన్నప్పటికీ.. పెన్షన్ లేనివారి పరిస్థితి చాలా ఇబ్బందికరంగా మారుతుంది. అలాంటి వారు పీఎఫ్, గ్రాట్యుటీ, ఇతర దాచుకున్న సొమ్ముపైనే పూర్తిగా ఆధారపడాల్సి వస్తుంది. ఇలాంటి సమయంలో రిటైర్మెంట్ తర్వాత వచ్చే ఆదాయంలో ఎక్కువ భాగం ఈఎంఐలకే పోతే.. రోజువారీ పూట గడవడం కూడా కష్టమవుతుంది. ముఖ్యంగా ఆరోగ్య సమస్యలు చుట్టుముట్టే వృద్ధ్యాప్యంలో మందులకు, ఆసుపత్రి ఖర్చులకు ఎక్కడి నుంచి డబ్బు తేవాలనే ప్రశ్న ఎదురవుతుంది.

రుణ కాలపరిమితిని ఎంచుకోవడంలోనే అసలైన ఆర్థిక వ్యూహం దాగి ఉంటుంది. ఉదాహరణకు యాభై లక్షల రూపాయల హోమ్ లోన్‌ను ఎనిమిదిన్నర శాతం వడ్డీతో తీసుకుంటే.. కాలపరిమితిని బట్టి భారం విపరీతంగా మారుతుంది. పదేళ్ల కాలపరిమితిని ఎంచుకుంటే నెలవారీ ఈఎంఐ సుమారు అరవై రెండు వేల రూపాయల వరకు ఉంటుంది, కానీ మొత్తం వడ్డీ ఇరవై నాలుగు లక్షల రూపాయలవుతుంది. అదే ఇరవై ఏళ్ల కాలపరిమితిని ఎంచుకుంటే నెలవారీ ఈఎంఐ నలభై మూడు వేల రూపాయలకు తగ్గుతుంది. అయితే మొత్తం చెల్లించే వడ్డీ మాత్రం ఏకంగా యాభై నాలుగు లక్షల రూపాయలకు చేరుకుంటుంది. ఇక్కడ ఈఎంఐ తక్కువగా కనిపిస్తోందని సుదీర్ఘ కాలపరిమితిని ఎంచుకుంటే.. మీరు తీసుకున్న అప్పు కంటే బ్యాంకుకు కట్టే వడ్డీనే చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది. పైగా మీ ఉద్యోగ విరమణ వయసు దాటిన తర్వాత కూడా ఈ అప్పు మిమ్మల్ని వెంటాడుతూనే ఉంటుంది.

రిటైర్మెంట్ సమయంలో వచ్చే పీఎఫ్, గ్రాట్యుటీ డబ్బులతో ఒకేసారి లోన్ తీసేయొచ్చని చాలామంది పొరపడుతుంటారు. కానీ ఆ డబ్బులే మీ ముసలితనానికి ఏకైక ఆర్థిక భద్రత. అత్యవసర వైద్య ఖర్చులు, ఇతర కుటుంబ బాధ్యతల కోసం ఆ నిధులను ప్రత్యేకంగా ఉంచుకోవాలి తప్ప కేవలం అప్పు తీర్చడం కోసం వాటిని పూర్తిగా ఖర్చు చేయడం పెద్ద సాహసమే అవుతుంది. ఒకవేళ భార్యాభర్తలు ఇద్దరూ ఉద్యోగంలో ఉండి జాయింట్ లోన్ తీసుకుంటే కొంతవరకు అర్హత పెరుగుతుంది, కానీ ఇద్దరి ఉద్యోగ విరమణ సమయం, భవిష్యత్తు ఆదాయాలపై స్పష్టమైన అంచనా ఉండాలి.

ఇల్లు మన కుటుంబానికి ధైర్యాన్ని.. భద్రతను ఇవ్వాలి తప్ప.. ఆ ఇల్లు కట్టడానికి తెచ్చిన అప్పు మన ప్రశాంతమైన వృద్ధ్యాప్యానికి భారంగా మారకూడదు. యాభై ఏళ్లు దాటాక అప్పు చేయడం నేరం కాదు.. కానీ భవిష్యత్తును బేరీజు వేసుకోకుండా అడుగుపెట్టడమే అసలైన రిస్క్.